「拿三間價值6000萬沒貸款的房子去貸款，能借多少？」

銀行的語言你懂嗎？

「我買房想貸款，有人、有房，銀行一定會借錢給我吧？」

每次聽到朋友這樣問，我都不急著回答。

因為我理解，在絕大多數人的觀念裡，

這條公式是天經地義的：

人

＋

房子

＝

貸款。

但現實世界，往往比數學公式更殘酷一點。

每當這時候，我總會請他們借我幾分鐘。

我想講一個真實的故事，一個徹底顛覆你三觀的貸款案子。

前幾年，我協助家裡一位長輩處理財務。

這位長輩辛苦了大半輩子，累積了豐厚的資產。

他名下擁有三間地段極佳的房子。

重點來了：

這三間房子的貸款早已全部還清。

乾乾淨淨，沒有任何抵押設定，產權清楚得像一張白紙。

我當時稍微做了一下市調與估價。

這三間房產加起來的總市值，

保守估計，落在新台幣

6000

萬元左右。

身價

6000

萬。

聽起來非常有實力，對吧？

在一般人眼中，這就是妥妥的「有錢人」。

因為長輩當時想要週轉資金做投資，

我想著這條件簡直完美，於是信心滿滿地幫他送件。

為了爭取最好的利率，我一口氣問了

20

家銀行。

等待的過程，我甚至在想，是要選利率低的？還是選寬限期長的？

直到最後一家銀行的回覆傳來。

現在，我想請你猜猜看。

拿著

6000

萬的乾淨房產去抵押，銀行最後願意借我們多少錢？

我常跟朋友玩這個猜謎遊戲。

大部分的人很樂觀：「打個八折，少說也有

4800

萬吧？」

保守一點的說：「現在打房比較兇，可能只有

3000

萬？」

悲觀過頭的說：「唉唷至少也有

1000

萬啦，怎麼可能更低？」

還有朋友開玩笑猜了個

5566

萬。

我都笑著問：「下好離手了嗎？這是你的最終答案嗎？」

他們看著我的表情，開始猶豫：「不會吧…難道會更高？」

我搖搖頭，公佈了那個震驚全場的答案。

最終的核貸金額是：0

元。

你沒看錯。

不是成數降低，不是利率變高。

而是一毛錢、一塊錢都不願意借。

20

家銀行，全軍覆沒。

當時我也很錯愕，甚至覺得憤怒。

我直接打電話去跟銀行的承辦窗口理論：

「這幾間房子實價登錄就在那邊，

值六千萬耶！為什麼都不能貸？」

銀行人員冷靜的回覆我：

「因為你家長輩的存摺裡，完全看不到每個月的『固定收入』。」

我繼續帶著火氣問他：

「就算你今天只借

1000

萬，這個擔保品的價值也綽綽有餘，

你們完全可以確保債權啊！」

電話那頭，銀行人員也有點火氣來了：

「孔先生，你可能搞錯了重點。」

「我們銀行借你錢，是為了賺你的利息。我們並不想要你的房子。」

「一旦你倒帳、繳不出房貸，銀行就得走法拍程序。

你知道這有多麻煩嗎？」

「我是承辦業務，我不僅要寫一堆檢討報告，

說明當初為什麼放款給你，

然後這筆壞帳還會直接扣我的考績、砍我的年終獎金！

我只是想有個穩定的薪水好嗎？」

幾使經過這麼多年，我依然能想起當年對方不爽的聲音。

但是他的不爽，讓我理解到，

這個世界不在意你的想法，

只在意你有沒有按照他的想法。

以下是我的3點經驗，希望對你有幫助：

1.人

穩定的還款來源

(現金流)

房子

=

貸款

少了中間那一項，房子就只是昂貴的磚頭。

2.有房不代表有錢，有現金流才叫有錢。

別只拿權狀證明身價，請拿存摺證明。

銀行審核的不是你的「財富總額」，

而是你的「持續償債能力」。

3.穩定比巨大更重要

銀行討厭「驚喜」，喜歡「規律」。

比起一個月賺

100

萬、下個月掛蛋的暴發戶，

銀行更愛每個月準時領

5

萬的公務員。

在銀行眼中，沒有「現金流」的資產，只不過是一堆昂貴的磚頭。

如果你身邊有朋友正在準備買房、或是打算用房子增貸投資，

那一定要分享這篇提醒他。

與其讓他自己浪費時間送件被拒絕、

甚至留下聯徵紀錄(送件超過三次就會出局)，

不如現在就了解「銀行的語言」。