「準時繳款，聯徵卻標記沒有繳？」

你確定聯徵一定是正確的嗎？

「孔先生，救命！我真的不知道該怎麼辦了…
我被銀行亂搞聯徵，我沒辦法貸款啊！」

電話那頭，是我的一位老客戶，
他之前一些繼承的問題，都是我幫他處理，
我也知道他是一位大公司的高階主管。
但是這時他的聲音不再有平常的沈穩，
反而透著少見的驚恐與無助。

以他的條件，本該是銀行界的「頂級客戶」：
月入十幾萬現金流、
名下已有資產、負債比極低。
照理說，銀行經理應該要排隊請他喝咖啡才對。

他之前買了一間房，但是貸款了一個多月，
銀行全對他關上了門。
申請房貸屢屢碰壁，送一家、拒一家。
沒有理由，只有制式化的「綜合評分不足」。
直到第三家銀行的行員實在看不下去，
冒著違規的風險把他拉到角落咬耳朵：
「大哥，不是我不幫你…
你要不要去調一下你的『聯徵』？
上面看起來…非常精彩。」

這一調，不僅揭開了拒貸的真相，
我以為聯徵不會錯，才發現錯的是我，
更開啟了與「大到不能倒」的銀行之間的荒謬戰役。

客戶把剛出爐的聯徵報告給我看。
在「購置不動產」那一欄，赫然出現一排刺眼的註記：
「遲延狀態：遲延四個月至未滿五個月」。
不是一次，是連續數月的標註。

這在銀行圈意味著什麼？
這意味著重大瑕疵，
銀行絕對不可能貸款給這種人。

「你是不是真的忙到忘了繳？」
我雖然信任他，但還是必須確認。
「怎麼可能！」
客戶氣得手在發抖，直接甩出存摺給我看。
畫面顯示：每個月 5 號，自動扣款設定開啟。
更諷刺的是，
每個月的帳戶餘額都維持在 200 萬以上，
而那筆被標記未繳的貸款，僅僅只有幾萬元。

但更可怕的不是「標記」，而是「時間」。
客戶原本神色還算鎮定，但講到這裡，
聲音突然發抖：「孔先生，這不是最慘的。
這間房子的交屋期限就在兩個禮拜後。
如果房貸下不來，我就要違約了…
那是幾百萬的違約金啊！」

幾百萬的現金加上信用破產，這簡直是要逼死人。

我立刻抓起電話，打了電話給那間銀行的客服。
得到的卻是標準的官方敷衍：
「喔，先生不好意思，這個我們要回報總行資訊部查核喔，
流程大約需要 7-14 個工作天…」

「7 到 14 天？」客戶聽完差點暈倒。
等到那時候，在履保裡面的錢早就被沒收了！
我看著客戶蒼白的臉，掛掉電話。
「你現在有沒有空？」我抓起手機，
「走，我們現在去他們的金控總部。」

我們衝到了那間在大到不能倒的金控總部大樓。
櫃檯小姐禮貌地攔住我們：
「先生您好，請問有預約嗎？要辦理什麼業務？」

我站在挑高的大廳，直接講說：
「我沒有預約。但我現在要見你們的董事長。」
櫃檯小姐愣住了，以為我是來鬧事的瘋子。
我接著說：「你們銀行因為系統疏失，
即將害我的客戶違約賠償幾百萬。
這個責任你們分行擔不起，客服擔不起。
現在離違約只剩幾天，我不找你們老闆，找誰？」

櫃檯小姐看了一下我們準備的文件，
確認我們不是瘋子，一通緊急內線電話後，
電梯門開了。
走出來的不是警衛，而是兩個人：
一位是老闆的特助，神色凝重，手裡拿著筆記本。
跟在他身後擦著汗的，應該是該銀行的房貸部最高主管。

我們被請進了會議室。
特助坐在一旁紀錄，雖不說話，但壓力顯而易見。
照理說，驚動到這種層級，事情應該要秒速解決吧？
錯了。體制的傲慢，有時候連特助在場都壓不住。

那位房貸主管雖然被特助盯著，但他翻了翻資料，說：
「哎呀，看了一下紀錄，
這應該只是電腦判斷錯誤才會登記錯誤，
我們研究一下，馬上去函聯徵中心更正就好啦，
兩個禮拜後聯徵中心就會更正資料拉。」

「沒什麼大不了？」我說
「經理，你是真不懂還是裝不懂？
你知道我客戶已經因為你們的錯誤，連續被三家銀行拒絕。
你一定知道根據銀行內規，聯徵拉了三次，
就不能貸款對吧？」

「這不是你發個公文就能解決的。
你們毀了我客戶的信用，
現在你跟我說『發函給聯徵中心就好了』？
而且，再過幾天交屋就會違約，
你們銀行要幫他賠違約金嗎？」

現場一片死寂，特助的筆停了，主管也停止陪笑
大家都笑不出來。

但是事情並沒有解決，他們說他們要回去研議。
我跟他們說，
我明天下午會來這邊，拉白布條，
你們放心，我在台大的時候，是專門拉白布條的，
既然你們不體面，我就幫你們體面。

隔天早上，銀行打電話來，說出新的方案：
「聯徵錯誤真的沒什麼大不了。
不然這樣，你們想去哪家貸？
我們銀行可以寫個函，
跟他們說明這是我們系統錯誤，
不用那麼緊張啦。」

我看著跟我一起在吃飯的客戶，
我發出了最後通牒。
「原本我們是來『協商』的，
但既然貴行覺得這沒什麼大不了，
而我的客戶過幾天就要違約了，
那我們只好玉石俱焚。」

「我會發函給金管會，說明你們的疏失，
同時間還會發函給新聞媒體記者，
說貴公司亂送聯徵資料，
毀掉自己銀行客戶的信用。
我覺得媒體都很嗜血，
這個應該2天後就會在房地產頭版了，
到時候你們可以等記者跟你們訪問完後，
再去跟上面解釋。」

「孔先生這樣不好啦，大家是一起解決事情的，
還是有什麼部分我們銀行可以幫忙的嗎？」

「現在，解決方案很簡單。」
「既然你們害別家銀行不敢貸，那就由你們自己貸。
請你們銀行直接核准這筆房貸，
而且利率、成數、寬限期，
必須比照別家銀行原本承諾的最優方案。」

「這…這樣不太合規定，
畢竟您客戶現在的聯徵分數很低…」
他還想掙扎。

「這分數很低是誰害的？」
我冷笑：
「沒關係，你們可以後天早上看報紙頭條再決定要不要核貸。」

隔天一早，客戶打來了。
聲音裡沒有恐慌，
只有不敢置信的狂喜：
「孔先生，他們核准了！
條件完全照你說的給，
那個主管還親自打來道歉。」

這個事件驚險落幕了，貸款下來了，
違約金也沒有發生。

但它給我上了一堂深刻的課，
也想分享給即將貸款，或之後要貸款的朋友：

1.聯徵並不一定完全正確
以前我很相信聯徵，覺得一定不會錯，
但是親身經歷過，
才發現我之前的認知是錯誤的。

2.一年有兩次免費申請聯徵的機會
一次書面、一次網路，都免費，
要年底了，最近可以趕快申請，
不要聽信銀行說「自己拉聯徵會被扣分」，
畢竟自己的聯徵自己應該要清楚。

3.貸款前務必自己查一下聯徵
我現在貸款前，都會先拉一下聯徵資料，
確保自己的信用是無瑕疵的，才會送件給銀行。
我也推薦給所有朋友這種作法。

如果你的你身邊有即將貸款，或之後要貸款的朋友
那一定要分享這篇提醒他。
叫他年底，一定要去查一下自己聯徵，
不是都有準時繳款，聯徵就會照實寫，
看看我客戶的例子，
你確定這是真的嗎？